Le prêt subventionné par l’employeur : une nouvelle solution face aux refus des banques ?

Les obstacles à l’obtention d’un prêt immobilier bancaire

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Ces dernières années, obtenir un prêt immobilier auprès des banques est devenu un véritable parcours du combattant.

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Plusieurs facteurs expliquent ce phénomène :

• Hausse des taux d’intérêt : les taux du crédit immobilier ont considérablement augmenté, réduisant la capacité d’emprunt des futurs acquéreurs.

• Critères d’octroi plus stricts : les établissements bancaires sont de plus en plus prudents, exigeant des garanties solides pour éviter tout risque de défaut de paiement.

• Refus fréquents : les jeunes acheteurs, les foyers modestes ou encore les personnes en situation d’emploi précaire sont les plus touchés par les refus bancaires.

• Impact de l’inflation sur la capacité d’emprunt : depuis 2021, la hausse de l’inflation a réduit le pouvoir d’achat des français, augmentant leurs dépenses quotidiennes. Pour rappel, elle a atteint environ 5 à 6 % par an en 2022 et 2023, selon les sources.

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Face à ces difficultés, certaines entreprises ont mis en place des mécanismes d'aide pour soutenir leurs salariés dans leur projet immobilier.

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Le crédit subventionné par l’entreprise : une alternative avantageuse

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Qu’est-ce que le prêt employeur pour l'achat immobilier ?

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Le prêt subventionné par l'employeur, aussi connu sous le nom de prêt patronal, est un dispositif permettant aux salariés de bénéficier d’un financement avantageux pour l’acquisition ou la construction de leur résidence principale.

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Ce type de prêt peut être directement proposé par l'employeur ou financé en partie par des organismes comme Action Logement. L'objectif est de faciliter l'accès à la propriété pour les salariés, notamment ceux dont le dossier est jugé "trop risqué" par les banques.

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Les avantages du prêt Action Logement

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L’intérêt principal de ce prêt réside dans les taux d’intérêt, souvent plus attractifs que ceux du marché. On parle de prêt 1 % logement, mais il ne s’agit pas du taux d’intérêt même du prêt. Une partie du taux d'intérêt peut être prise en charge par l’employeur, réduisant ainsi les mensualités à rembourser.

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De plus, les conditions d’éligibilité sont généralement plus souples que celles des banques, ce qui en fait une solution idéale pour les salariés ayant des revenus modestes ou irréguliers.

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Le prêt patronal s'inscrit également dans une démarche d'enjeux RH (Ressources Humaines) et RSE (Responsabilité Sociétale des Entreprises). En soutenant l'accès au logement, l’employeur améliore le bien-être de ses salariés, renforce leur fidélité et peut également attirer de nouveaux talents.

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Qui peut bénéficier du prêt immobilier subventionné par l’employeur ?

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Le prêt subventionné par l’employeur est principalement destiné aux salariés d’entreprises non agricoles du secteur privé de plus de 10 salariés, même si certaines petites entreprises peuvent également proposer ce type de dispositif.

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Le prêt est souvent octroyé dans le cadre d’un accord entre l'entreprise et Action Logement, mais certaines grandes entreprises peuvent proposer leur propre programme.

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Les montants disponibles varient généralement en fonction de la taille de l’entreprise et du projet immobilier. Dans la majorité des cas, le prêt est plafonné à des montants modérés (autour de 30 000 €) et peut couvrir une partie des frais liés à l’achat ou la construction d’un logement. À savoir que la durée du prêt 1 % patronal est libre dans la limite de 25 ans maximum.

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Néanmoins, il s’agit d’un prêt complémentaire qui ne peut être souscrit seul (à l’exception de certains travaux). Ce prêt d’aide à l’accession est donc considéré par les banques comme un apport. Il peut être cumulé avec d'autres types de prêt comme le prêt à taux zéro, le prêt travaux ou le prêt épargne logement. Cependant, un couple de deux salariés du secteur privé non agricoles ne peut bénéficier que d'une seule demande de prêt patronal par ménage et par projet d'acquisition.

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Pour en bénéficier, il faut justifier d’un revenu fiscal de référence inférieur ou égal aux plafonds de ressources réglementaires

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Pourquoi le prêt Action Logement gagne du terrain ?

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Depuis plusieurs mois déjà, un certain nombre d'entreprises rencontrent des difficultés pour recruter des salariés.

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Pour remédier à cette situation, certains employeurs cherchent à encourager l’accession à la propriété de leurs salariés en subventionnant les intérêts de leur crédit immobilier. Cette initiative permet de rendre plus accessible le financement de leur logement, et des acteurs tels que Sofiap, filiale de La Banque Postale, accompagnent les entreprises dans la mise en place de ces dispositifs.

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Le prêt Action Logement représente également une solution intéressante pour les jeunes acheteurs. Pour les salariés qui n’ont pas encore accumulé suffisamment d’épargne pour convaincre les banques, ces prêts constituent une alternative concrète et accessible pour financer leur résidence principale.

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Le prêt subventionné, une solution à envisager pour devenir propriétaire

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Le crédit subventionné par l’employeur est une solution de financement qui mérite d’être envisagée face à la difficulté d’obtenir un prêt immobilier classique. Avec des conditions souvent plus souples et des avantages financiers, il peut faciliter l’accès à la propriété, surtout en période de hausse des taux.

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Si vous êtes salarié et que vous avez des difficultés à obtenir un prêt bancaire, renseignez-vous auprès de votre employeur pour savoir si ce type de dispositif est disponible dans votre entreprise.