Taux de crédit immobilier : à quoi s’attendre en 2026 ?

‍

1. Comprendre les prêts disponibles pour les primo-accédants

‍

‍

En tant que premier acheteur, plusieurs types de financements peuvent vous être proposés. Le choix du bon prêt dépend de plusieurs critères,

notamment de votre situation financière et du type de bien que vous souhaitez acheter.

a. Le prêt immobilier “classique”

C’est le financement principal : vous empruntez une somme sur une durée (souvent 20 à 25 ans) à un taux fixe ou variable, selon l’offre.

En 2026, la différence se fait surtout sur : le profil, l’apport, la stabilité pro, et la qualité du dossier.

‍

‍

‍

b. Le PTZ (Prêt à Taux Zéro)

‍

Le PTZ reste un levier puissant pour réduire le coût global, car il finance une partie du projet sans intérêts. Surtout : depuis la réforme entrée en

vigueur au 1er avril 2025, le PTZ a été élargi et prolongé jusqu’au 31 décembre 2027, avec une couverture du neuf (maisons et appartements) sur

l’ensemble du territoire, et des règles de quotités selon revenus.

‍

‍

c. Le prêt Accession d’Action Logement

Si vous êtes salarié d’une entreprise privée éligible, le Prêt Accession Action Logement peut compléter votre plan de financement, avec un taux

réduit (1% hors assurance) et un montant pouvant aller jusqu’à 30 000 € selon les conditions.

‍

d. Prêt conventionné, prêt relais (selon situation)

Le prêt conventionné peut être une alternative selon les profils (notamment quand le PTZ n’est pas possible).

‍
‍Le prêt relais concerne surtout les ménages qui souhaitent vendre leur bien actuel avant d'acheter un nouveau bien (moins fréquent chez un

primo-accédant, mais pas impossible).

‍

2. Tendances actuelles des taux en 2026 : ce qu’il faut retenir

‍

En janvier 2026, les baromètres montrent des taux “moyens” autour du 3 % à 3,6 % selon la durée et la qualité du dossier, avec des meilleurs profils pouvant obtenir des conditions plus basses.

‍

Deux points importants :

‍

• Les taux varient fortement selon le profil (apport, reste à vivre, stabilité, gestion bancaire).

• Les conditions peuvent bouger : il faut raisonner en fenêtre de tir (quelques semaines) plutôt qu’en “attendre le taux parfait”.

‍

‍

‍

3. Ce que ça change sur votre capacité d’emprunt

‍

‍

‍

Même quelques dixièmes de point sur le taux peuvent faire varier :
‍

• votre mensualité,

• le montant total empruntable,

• et parfois votre éligibilité (si vous êtes proche de la limite d’endettement).

‍

‍

En France, les banques appliquent le cadre HCSF :
‍

• un taux d’effort (endettement) plafonné à 35% (assurance incluse),

• une durée maximale généralement à 25 ans, avec exceptions encadrées (notamment selon le type d’opération).

‍

👉 Concrètement : en 2026, “bien financer” veut dire optimiser l’ensemble du dossier (apport, charges, assurance, gestion de compte), pas

seulement négocier le taux.

‍

‍

4. Les critères qui font vraiment la différence pour un prêt avantageux

‍

‍

Lorsque vous demandez un financement, les banques prennent en compte plusieurs critères pour déterminer si votre dossier est solide. Voici les principaux éléments qui influeront sur l'accord de votre prêt :

‍

a. Le taux… mais surtout votre profil

Comparer les offres reste indispensable, mais la banque regarde d’abord le risque : stabilité de revenus, gestion bancaire, reste à vivre.

b. L’apport personnel

Un apport de 10% (souvent conseillé) aide à couvrir les frais de notaire et à rassurer la banque. Plus votre apport est solide, plus vous pouvez négocier.

c. La durée du prêt

Plus la durée est longue, plus la mensualité baisse… mais plus le coût total augmente. L’arbitrage se fait selon votre budget mensuel, vos projets, et votre tolérance au risque.

‍

‍

‍

5. Comment préparer un dossier béton (avant même de visiter)

‍

Pour maximiser vos chances d'obtenir un prêt dans les meilleures conditions, voici quelques conseils pratiques issus de l’expérience d’experts en financement immobilier.

‍

a. Rassemblez les pièces dès le départ

‍

• Pièce d’identité, justificatif de domicile

• Contrat de travail / attestation employeur

• 3 derniers bulletins de salaire

• 2 ou 3 derniers avis d’imposition

• Relevés bancaires (souvent 3 mois)

• Justificatifs d’épargne et d’apport

‍

‍

b. Vérifiez votre capacité d'emprunt

‍

Avant de faire une demande de prêt, faites un point sur vos finances. Votre banque calculera votre capacité d'emprunt en fonction de vos revenus, de vos charges et du taux d'endettement. En général, il est conseillé de ne pas dépasser 33% de taux d’endettement.

‍

💡 Besoin d'un simulateur pour calculer vos mensualités, le montant de votre prêt, votre capacité d'emprunt et les frais de notaires ? Rendez-vous sur notre page spécialement dédiée aux calculettes et services (c'est gratuit).

‍

‍

c. Soignez votre gestion bancaire (3 mois avant)

Les banques repèrent vite :
‍

• découverts fréquents,

• crédits conso,

• paiements irréguliers,

• Si possible : stabilisez vos comptes et réduisez les dettes “non essentielles”.

‍

‍

d. Travaillez l’assurance emprunteur

L’assurance pèse dans le coût global et compte dans le taux d’effort HCSF (assurance incluse). Optimiser l’assurance peut parfois “débloquer” une

capacité d’emprunt.

‍

‍
‍

e. Soyez transparent et honnête

‍

La transparence est essentielle lors de la demande de prêt. Ne cachez aucune information concernant votre situation financière. Les banques

privilégient les emprunteurs fiables et honnêtes. Toute dissimulation pourrait nuire à votre demande.

‍

‍

‍

f. Courtier ou banque : choisissez votre méthode

Un courtier peut accélérer la comparaison et le montage du dossier, surtout si votre situation est atypique ou si vous voulez optimiser rapidement

‍

‍Vous ne connaissez pas de courtier de confiance ? Contactez l'un de nos conseillers proche de chez vous. Ils disposent d'un réseau de

partenaires fiables et adaptés à chaque projet immobilier.

‍

‍

‍

‍

‍

‍

‍

6. Les erreurs fréquentes à éviter

‍

Certaines erreurs peuvent compromettre l’acceptation de votre dossier. Évitez de :

‍

• Sous-estimer les frais (notaire, garantie, travaux, copropriété, déménagement)

• Faire plusieurs demandes bancaires “en vrac” sans stratégie

• Se positionner sur un bien avant d’avoir une enveloppe claire

• Négliger le DPE et le budget rénovation (qui peut impacter le financement)

‍

‍

‍

Vous avez un projet immobilier en tête ?

‍

L’achat immobilier est exigeant, mais avec une préparation structurée, vous augmentez fortement vos chances d’obtenir un financement solide et adapté.

‍

👉 Pour être accompagné(e) localement et sécuriser votre plan de financement : trouvez un conseiller proche de chez vous

‍

‍

‍